为什么要来香港买保险？


1、为什么要买重疾险


很多人都问，我想买保险，但是不知道该买什么保险。如果你的一生中只能买一份保险，那么这份保险一定是「重疾险」。


据国家卫生部2008年6月公布的数据表明：中国人的一生罹患重大疾病的可能性高达72.18%。虽然重大疾病每一年的发病率并不高，但是一个人如果想一生都不患重大疾病而安然度过一生，确实需要极好的运气。患上重大疾病后，我们会失去收入来源，同时还要支付高昂的治疗费用。


所以，我们要利用重疾险有效地防范这个风险，让我们在从容应对疾病的同时，不影响和拖累家人。
重疾险是预先赔付的。


也就是说，一旦受保人罹患重大疾病，那么保险公司会预先支付赔偿金，这与社保的事后报销不一样。有人或许会说，我已经有社保了，所以并不需要重疾险。


然而社保所能报销的医疗项目与药品是相当有限的，一般的重大疾病如癌症、心脏手术等涉及到先进治疗方法与药品的疾病，社保都是不保的。并且，重疾险与社保并不冲突：如果在有社保的前提下购买了重疾险，你可以同时获得两份保障。


重疾险是可以豁免后续保费的。假如你选择了一份重疾险，缴费25年，不幸在第5年身患重疾，那么保险公司会立即给你赔偿，而且之后的20年你都无须再缴纳保费。


重疾险是独立理赔的。假如你曾经购买了多份重疾险，那么患病的时候可以获得所有的赔偿，每一张保单的赔付都是独立的。这与社保和医疗险不一样，社保和医疗险是分摊型保险，两者共同分摊治疗费用，总额不能超过你的实际花费金额。


重疾险越早购买越好。重疾险保费的厘定是根据人均寿命、患病概率和投保时的年龄计算的，也就是投保时越年轻保费越便宜。并且，在购买重疾险时，保险公司会根据投保人当前的健康状况进行评估。如果投保人一旦在之前的体检中被查出身体有某些问题，就很有可能被保险公司认作“高发病率”个体，从而进行加费，甚至拒保。



2、香港重疾险的优势


保费便宜。我们刚才说到，重疾险保费的厘定是根据人均寿命、患病概率和投保时的年龄计算的。香港居民的人均寿命83-84岁，内地居民的人均寿命75-76岁。香港先进的医疗水平、良好的生活环境也使得香港居民患病的概率较低。而国内的雾霾、饮水安全、食品卫生等都大大的增加了人们的患病概率。


同时，香港的企业税率（16.5%）比国内（25%）低很多，消费者无需为高昂的企业纳税买单*。这也就是为什么同样保额的重疾险，香港的保费要比内地的保费便宜1/3甚至更多。


疾病覆盖范围广。国内的重疾产品，大多只赔付30-40项重疾，而香港的重疾产品赔付的重疾种类达50-60项，另外还有轻症疾病40-50项。


分红水平高。在中国保监会的要求下，国内一般的重疾产品是不含分红的，因此保单的保额并不能抵御货币的通货膨胀风险。香港的重疾险产品，一般分红水平在4-5%左右，在得到保障的同时，还可以获得资产增值的效果，有效抵御通货膨胀。


受保年龄上限高。国内重疾险一般只供50岁以下的人投保，而香港的投保年龄可高达65岁。


美元单抗通胀。香港的重疾产品可以选择美元保单。目前，中国实体经济发展速度降低，人民币汇率下行趋势明显，而美金仍然处于强势地位。美联储加息之后，更会使美元进一步走强。从抗通胀、保单增值的角度来看，投资美元保单是家庭资产多元化、降低货币风险的有效手段之一。


理赔快捷。香港保险的核保较严，投保人在投保时必须对自己的病史如实告知。不过，核保严格的好处就是理赔速度很快。香港保险的理赔速度和香港的工作节奏一样快，从收到理赔申请到支付赔款，一般5个工作日即可完成，而国内一般需要数月。



3、香港保险的理赔

香港保险的理赔过程其实很简单。理赔并不需要亲自赴港，只需要把主治医师签字的确诊书与病历材料的复印件一起邮寄给香港保险（或代理人），就可以在一周左右的时间内获得理赔。赔款会直接打到内地客人指定的银行账户中。


如果受保人在生存期间并没有发生重大疾病而获得理赔，那么保单的最终赔款会留给受保人指定的继承人（受保人可随时向公司提出修改继承人）。在这种情况下，继承人须亲自到港领取继承的赔款。




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